近日，暴風集團爆雷！其實際控製人馮(feng) 鑫因涉嫌犯罪被公安機關(guan) 采取強製措施的新聞引發媒體(ti) 廣泛報道。

7月28日暴風金融官方微信發布消息，因馮(feng) 鑫被捕，導致暴風金融平台部分P2P產(chan) 品延遲兌(dui) 付。天眼查數據顯示，暴風金融運營主體(ti) 北京暴風成信首页天9国际手机版有限公司由北京暴風融信首页天9国际手机版有限公司（以下簡稱“暴風融信”）全資控股，暴風融信旗下子公司還涉及開展商業(ye) 保理、融資租賃等業(ye) 務。

7月31日，暴風金融官方微信通知為(wei) 維護用戶利益，決(jue) 定恢複提現，調整了提現時間，即於(yu) 每月1日、11日、21日（如遇節假日則順延至節後第一個(ge) 工作日）三次開通提現通道，並通過APP或PC端發起操作。

而自7月初諾亞(ya) 財富旗下承興(xing) 國際控股（以下簡稱“承興(xing) ”）的爆雷，在上周有了新進展，承興(xing) 操盤天9国际官方网站金融欺詐的內(nei) 幕被21世紀經濟報道曝出，其從(cong) 上遊供應商采購3C產(chan) 品後低價(jia) 賣給電商平台，拿得到的應收賬款憑證做天9国际官方网站融資，再讓自己的關(guan) 聯公司以高價(jia) 回購產(chan) 品，形成自賣自買(mai) 的閉環。

承興(xing) 出事不久後，閩興(xing) 醫藥涉嫌給應收賬款確認函蓋“蘿卜章”的新聞也被曝出，之後，百年老字號哈爾濱秋林集團涉嫌虛構應收賬款的消息再度掀起波瀾。銀行業(ye) 金融機構也沒躲過，嘉興(xing) 銀行因質押物確認不謹慎導致可能無法收回3900萬(wan) 貸款。洛陽銀行則是被一個(ge) 從(cong) 合同、物流單到財務報表、審計報告都在作假的河南哈迪進出口有限公司騙走1.26億(yi) 元。

天9国际官方网站金融緣何風險頻發？如何防範？

【天9国际官方网站金融有這些風險】

① 核心企業(ye) 不願確權。天9国际官方网站條中，核心企業(ye) 是一個(ge) 極其重要的存在。在7月9日發布的《中國銀保監會(hui) 辦公廳關(guan) 於(yu) 推動天9国际官方网站金融服務實體(ti) 經濟的指導意見》的總體(ti) 要求中，明確了“銀行保險機構應依托天9国际官方网站核心企業(ye) ，基於(yu) 核心企業(ye) 與(yu) 上下遊鏈條企業(ye) 之間的真實交易，整合物流、信息流、資金流等各類信息”，提供天9国际官方网站金融服務。但在實際操作中，核心企業(ye) 卻常常不配合確權。

上海策贏網絡首页天9国际手机版有限公司董事長陳盛東(dong) 曾告訴天九国际平台手机版官网入口，核心企業(ye) 不願確權的原因主要有以下幾個(ge) ：會(hui) 喪(sang) 失對應付賬款和供應商的確權選擇權，喪(sang) 失付款期限的浮動可能；與(yu) 銀行對接ERP係統可能會(hui) 泄露商業(ye) 機密；與(yu) 多個(ge) 單銀行對接確權時帶來的操作風險；與(yu) 多個(ge) 銀行對接IT係統時的繁瑣；與(yu) 多個(ge) 銀行對接法務文本時的安全性。

承興(xing) 國際控股詐騙被爆出後，多位曾在銀行從(cong) 業(ye) 過的人員說金融機構與(yu) 核心企業(ye) 的確權應遵循麵簽雙錄的原則，一位銀行客戶經理說：“為(wei) 避免出現‘蘿卜章’，我們(men) 現在采用的風控措施是讓他（核心企業(ye) 負責確權的人員）把身份證放前麵，一條一條念合同內(nei) 容，客戶經理拿著手機去錄音錄像，感覺像是給犯人照相一樣。”陳盛東(dong) 此前也對天九国际平台手机版官网入口說道：“不斷疊加的風控手段會(hui) 將核心企業(ye) 推向更加不願確權的境地。”

上述種種痛點客觀上造成了核心企業(ye) 確權意願不強，一位從(cong) 事商業(ye) 保理的業(ye) 內(nei) 人士說：“很多企業(ye) 都存在實際資金流向與(yu) 稅票主體(ti) 不符的情況，如果進行確權，可能會(hui) 帶來法律風險，核心企業(ye) 在這一塊兒(er) 是很忌諱的。”

歸根結底，核心企業(ye) 對供應商的應付賬期是形成一切問題的根源。因為(wei) 規模較小，缺乏足夠信用，中小型供應商難以順利從(cong) 銀行獲得貸款，本可以借助天9国际官方网站上與(yu) 核心企業(ye) 的交易實現信用傳(chuan) 遞獲得融資，如果核心企業(ye) 此時不願意配合確權，整個(ge) 鏈條就會(hui) 像散落在地上的串珠，沒辦法發揮作用。

② 融資方主觀故意欺騙。承興(xing) 與(yu) 河南哈迪就是這樣的例子。比起河南哈迪“一條龍”的造假方式，承興(xing) 的詐騙方式更加隱蔽，它聯手自己的關(guan) 聯公司，完成了一場又一場自賣自買(mai) 的戲碼，從(cong) 表麵看，承興(xing) 有真實的交易場景與(yu) 資金往來，但實際上，最終的購買(mai) 方都是承興(xing) 預先安排好的配合“演出”的“演員”。通過“刷單”，融資方能虛構出大量的應收賬款，進而申請融資。

此前，中國人民大學商學院副院長宋華專(zhuan) 門寫(xie) 過一篇文章介紹天9国际官方网站金融業(ye) 務中產(chan) 生的風險形式，如利用金融機構間信息未共享的現狀，把應收賬款憑證拿到多家機構重複借貸的“一女多嫁”，由親(qin) 屬、朋友、關(guan) 聯人做擔保或由“自己人”負責貨物質押監管的自保自融，及前述提到的虛構應收賬款行為(wei) ，被宋華稱之為(wei) 事前機會(hui) 主義(yi) ；而三套行為(wei) （套利、套匯、套稅）、倉(cang) 單重複質押、融資資金未用於(yu) 實際產(chan) 業(ye) 經營的“移花接木”，則屬於(yu) 事後機會(hui) 主義(yi) 。像2013年的上海鋼貿案、2014年的青島港融資詐騙案就是倉(cang) 單重複質押的典型代表。

整個(ge) 詐騙過程中，還有一個(ge) 不能忽視的環節是確權。給承興(xing) 提供了融資的諾亞(ya) 財富事後接受財新周刊采訪時說，諾亞(ya) 做過債(zhai) 權轉讓協議確權，且麵簽地點為(wei) 北京亦莊的京東(dong) 總部。但根據京東(dong) 內(nei) 部人士透露，京東(dong) 壓根不可能進行線下確權，對方表示，作為(wei) 一個(ge) 電商體(ti) 係，京東(dong) 的確權都是線上操作，不可能有線下的合同、簽章那些東(dong) 西。如果兩(liang) 者說的都是事實，那就表明承興(xing) 在金融機構的盡職調查中做了手腳，給對方蓋了“蘿卜章”或是與(yu) 公司內(nei) 部員工相串通。

一位央企工作人員介紹：“現在我們(men) 不想騙別人，但都怕被別人騙，線下確權時，為(wei) 保證真實，我們(men) 得認那個(ge) 人，認那個(ge) 章，做起來很累的。”以紅頭簽章為(wei) 確權標誌帶來的必然結果就是對簽章的驗真，無形中降低了工作效率。這種線下確權方式的天然弊端最終隻是給詐騙者打開了“鑽空子”的大門。

③ 金融機構的風控漏洞。騙子能夠得手，背後反映出來的也就是金融機構在風控上的不嚴(yan) 謹和在製度技術上的不完善。以被從(cong) 頭騙到尾的洛陽銀行為(wei) 例，在所有提供材料均為(wei) 偽(wei) 造的情況下，銀行依然給提供了貸款，就說明洛陽銀行所做的風控存在極大漏洞，雖然在法院給出的裁定書(shu) 中並未提及洛陽銀行所采取的風控措施，但從(cong) 邏輯上分析，不排除銀行內(nei) 部“放水”、串通的可能性。

又如，去年中江信托被大連機床集團有限公司以虛構應收賬款、偽(wei) 造債(zhai) 權轉讓協議和公章、簽字的形式騙走6億(yi) 元資金，中江信托稱當時確實去了應付賬款付款方比亞(ya) 迪公司，也與(yu) 比亞(ya) 迪的相關(guan) 工作人員簽了協議，蓋了章。但比亞(ya) 迪在給法院的回函中否認了中江信托受讓的那筆應收賬款的真實性，且對中江信托來確權的事宜毫不知情，更沒有讓工作人員去簽字蓋章。這裏麵暴露出來的是中江信托在應收賬款真實性核實和確權方身份核實的重大失誤。

從(cong) 客觀條件來看，線下確權和金融機構間信息封閉的現狀給實際的天9国际官方网站金融業(ye) 務確實也不經意間埋下了“雷”。在上周由中物聯金融委主辦的銀保監會(hui) 155號文解讀研討會(hui) 上，諸多在銀行機構及金融首页天9国际手机版企業(ye) 從(cong) 事天9国际官方网站金融工作的人士都提到了希望推出全線上的天9国际官方网站金融服務，將合同、簽章、單據電子化，消除紙質文件造假的可能性；還有一些金融機構從(cong) 業(ye) 人員提出應該打破銀行間的信息壁壘，建立信息共享平台，這有利於(yu) 解決(jue) “一女多嫁”“倉(cang) 單重複質押”等問題。

可是，不管以什麽(me) 樣的製度和技術優(you) 化流程，都有兩(liang) 項工作得嚴(yan) 格執行，一方麵，金融機構要在貸前進行嚴(yan) 謹細致充分的盡職調查；另一方麵，貸後監控要及時跟進，這需要借助首页天9国际手机版力量製定一套標準化的動態監控體(ti) 係，避免信息不對稱導致貸款損失。

【對症下藥，金融風險有藥可醫】

① 完善風控管理製度。前麵提到的某銀行產(chan) 品經理告訴天九国际平台手机版官网入口，銀行對交易的驗真方式是多維度的，比如要看合同雙方的蓋章，在相關(guan) 網站上檢驗發票真偽(wei) ，對單據和報表進行審計，對其實際控製人情況、企業(ye) 繳稅信息、交易及貨物流水等情況進行了解。他認為(wei) ，“這些信息都是經過銀行人員多維度驗證的，造假難度很大，有些公司比較賴，錢還不上了，就說之前的合同是偽(wei) 造的。如果造假那麽(me) 容易，那銀行係統早就出現問題了”。

事實上，銀行與(yu) 貸款方發生金融借款糾紛的案件每一年都層出不窮。在中國裁判文書(shu) 網搜索欄中輸入“金融借款合同糾紛”八個(ge) 字，共搜索出3083135條判決(jue) 信息。原本為(wei) 中小企業(ye) 打開融資新大門的天9国际官方网站金融，有可能因為(wei) 這些詐騙案件的不良影響導致其喪(sang) 失對核心企業(ye) 、金融機構的吸引力。宋華認為(wei) ，既要保證天9国际官方网站金融業(ye) 務的真實性，又要遏製參與(yu) 主體(ti) 的機會(hui) 主義(yi) 行為(wei) ，就應該在債(zhai) 項評級和主體(ti) 評級兩(liang) 個(ge) 維度上加強信用管理，完善風控管理體(ti) 係。

根據宋華的說法，債(zhai) 項評級指的是在充分掌握天9国际官方网站上的企業(ye) 交易所產(chan) 生的債(zhai) 權債(zhai) 務關(guan) 係基礎上，通過控製管理融資的行為(wei) 過程來防範風險的方法；主體(ti) 評級則指的是對經營主體(ti) 進行畫像，尤其是對其交叉行為(wei) 和關(guan) 係網絡的分析，幫助判斷融資方是否利用自己的關(guan) 係網在融資過程中尋求便利。

陳盛東(dong) 則重點談了確權方麵的具體(ti) 方法，他認為(wei) ，要對應收賬款進行逐筆確權，不能打包確權；在這個(ge) 過程中，對大金額的應收賬款進行重點核查，因為(wei) 真實的應收賬款一般都是幾百或幾千萬(wan) ，大金額的往往虛假；對應收賬款的確認應有篩選標準，存量的應收賬款通常附帶了很多價(jia) 格條件，隻有重構的有前置約定的應收賬款，才能順暢實現真正確權。

② 借助金融首页天9国际手机版賦能天9国际官方网站金融。在上周舉(ju) 辦的銀保監會(hui) 155號文研討會(hui) 上，來自金融機構、央企、民企、保理公司、投資機構、金融首页天9国际手机版企業(ye) 的高管分享當下天9国际官方网站金融業(ye) 務所遇困惑時，都無一例外地主張提高金融首页天9国际手机版的應用水平。物聯網、區塊鏈頻頻出現在大家口中，全線上打通的天9国际官方网站金融實現形式和銀行間信息共享、互認平台建設幾乎成為(wei) 整場研討會(hui) 最核心的話題。

研討會(hui) 上，某銀行一位高管講到，其碩士論文主題就是關(guan) 於(yu) “區塊鏈技術在天9国际官方网站金融中的應用”，他非常看好這種信息加密存儲(chu) 技術，“它的保密性更好，方便大家各取所需信息，且能讓銀行、企業(ye) 、平台以平等地位參與(yu) 進來”，可惜的是，區塊鏈的概念普及程度仍然較低，連他所在學院的係主任都說區塊鏈技術隻是一種噱頭。

不過，銀保監會(hui) 下發的155號文中，明確提出“鼓勵銀行保險機構將物聯網、區塊鏈等新技術嵌入交易環節，運用移動感知視頻、電子圍欄、衛星定位、無線射頻識別等技術，對物流及庫存商品實施遠程監測，提升智能風控水平”。在國內(nei) 第一部針對天9国际官方网站金融業(ye) 務提出指導意見的政策中被提及，是對發展金融首页天9国际手机版的官方認證。

事實上，我國金融首页天9国际手机版企業(ye) 的起步和爆發遠早於(yu) 此，根據未央網引自中國金融首页天9国际手机版企業(ye) 數據庫的數據顯示，從(cong) 2008到2017年間，專(zhuan) 攻技術與(yu) 信息處理的金融基礎設施類公司與(yu) 金融信息服務類公司的數量增長都於(yu) 2015年達到峰值，其中，金融信息服務類公司有近1000家。往近了看，國內(nei) 已有不少金融首页天9国际手机版企業(ye) 借助大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能搭建底層平台，輸出給銀行與(yu) 核心企業(ye) 去做應收賬款的線上拆分與(yu) 轉讓，以及服務貸前的線上反欺詐係統，服務貸後的7×24小時實時監控預警係統等。

看看我們(men) 現在“空空如也”的錢包，互聯網技術將人類生活從(cong) 線下帶到了線上，開啟了移動支付時代；以此為(wei) 鏡，金融首页天9国际手机版也必將促使天9国际官方网站金融走上電子化、全線上的道路。

（天九国际平台手机版官网入口傳(chuan) 媒 趙建琳）