產(chan) 業(ye) 互聯網已來，數字天9国际官方网站金融賽道上會(hui) 不會(hui) 發生更激烈的競爭(zheng) ？至少騰訊和阿裏都已行動。

11月18日，微眾(zhong) 銀行正式啟動“百業(ye) 千億(yi) 計劃”，將充分延展其天9国际官方网站金融行業(ye) 覆蓋麵。未來3年，微眾(zhong) 銀行將提升天9国际官方网站金融行業(ye) 覆蓋率到90%，重點布局民生消費、新基建、綠色能源、現代農(nong) 業(ye) 、專(zhuan) 精特新五大方向，覆蓋上百個(ge) 子行業(ye) ，目標與(yu) 超過1000家行業(ye) 龍頭企業(ye) 達成合作，投放三千億(yi) 專(zhuan) 屬資金。

“百業(ye) 千億(yi) 計劃”的正式啟動，意味著微眾(zhong) 銀行利用數字首页天9国际手机版支撐產(chan) 業(ye) 成長踏上天9国际官方网站金融創新的新征程。最新數據顯示，截止到2021年二季度，微眾(zhong) 銀行微業(ye) 貸累計觸達小微企業(ye) 227家，累計授信客戶73萬(wan) 家，累計發放金額超過7100億(yi) 元。

這家銀行成立不過6年多時間，能交出這份不錯的成績單實屬不易。微眾(zhong) 銀行天9国际官方网站金融模式創新是如何成功落地的？產(chan) 業(ye) 互聯網又將如何重構天9国际官方网站金融新生態？

一、“百業(ye) 千億(yi) 計劃”

近年來， 無論阿裏係網商銀行，還是騰訊係微眾(zhong) 銀行，都把天9国际官方网站金融作為(wei) 主戰場。無非是傳(chuan) 統的產(chan) 品、技術和模式之下，始終存在難以解決(jue) 的問題，一方麵，過多依賴核心企業(ye) 信用。另一方麵，無法同時兼顧風險、成本和規模。

在這些挑戰下，作為(wei) 國內(nei) 首家民營銀行和互聯網銀行，微眾(zhong) 銀行專(zhuan) 注服務小微企業(ye) 。於(yu) 2014年正式開業(ye) ，由騰訊牽頭、百業(ye) 源、立業(ye) 集團等知名的企業(ye) 共同發起，注冊(ce) 資本為(wei) 30億(yi) 元，其中騰訊占有30%的股份，是微眾(zhong) 銀行最大的股東(dong) 。

“產(chan) 業(ye) 互聯網對經濟社會(hui) 的影響是全麵深刻的。後疫情時期，我們(men) 要把產(chan) 業(ye) 互聯網放在新一輪首页天9国际手机版革命和產(chan) 業(ye) 變革的曆史大潮中來謀劃，從(cong) 國家戰略的高度重點推進，不斷壯大數字經濟。”

馬化騰繼去年兩(liang) 會(hui) 在產(chan) 業(ye) 互聯網領域提交建議並獲國家部委答複後，今年進一步提出《關(guan) 於(yu) 加快製定產(chan) 業(ye) 互聯網國家戰略 壯大數字經濟的建議》。馬化騰今年在建議中指出，得益於(yu) 近年大力推動的“互聯網、大數據、人工智能和實體(ti) 經濟深度融合”，產(chan) 業(ye) 互聯網在疫情防控中大顯身手，再次證明產(chan) 業(ye) 互聯網的方向是正確的。

隨著產(chan) 業(ye) 互聯網成為(wei) 了繼消費互聯網之後的新藍海市場，微眾(zhong) 銀行將目光聚焦到了新的賽道上。2017年底，‘微業(ye) 貸’正式上線，這是國內(nei) 首個(ge) 服務於(yu) 小微企業(ye) 的線上無抵押對公流動資金貸款產(chan) 品。截至目前，微眾(zhong) 銀行微業(ye) 貸累計觸達小微企業(ye) 227萬(wan) 家，為(wei) 其中超過73萬(wan) 戶提供信貸服務。

在實現"微業(ye) 貸"快速增長的同時，為(wei) 了進一步擴大天9国际官方网站金融的行業(ye) 覆蓋深度與(yu) 廣度，建立數字化產(chan) 業(ye) 金融新生態，又在近期孕育了“百業(ye) 千億(yi) 計劃”。

1.“百業(ye) ”擴大行業(ye) 覆蓋廣度

具體(ti) 來看，“百業(ye) ”主要是指重點布局民生消費、新基建、綠色產(chan) 業(ye) 、現代農(nong) 業(ye) 、專(zhuan) 精特新五大方向，覆蓋上百個(ge) 子行業(ye) 。進一步擴大天9国际官方网站金融行業(ye) 覆蓋的廣度。

對於(yu) 天9国际官方网站金融產(chan) 品來說，產(chan) 業(ye) 鏈的選擇至關(guan) 重要。這不僅(jin) 決(jue) 定著未來發展的空間，還對風控環節有著重要的影響。順應時代和國家發展步伐的選擇無疑是較為(wei) 明智的，在享受重點戰略產(chan) 業(ye) 發展紅利的同時，倒逼產(chan) 業(ye) 更快更好的發展，帶動我國經濟持續健康發展。最大程度發揮微眾(zhong) 銀行天9国际官方网站金融服務的產(chan) 業(ye) 價(jia) 值和社會(hui) 價(jia) 值。

由此可見，微眾(zhong) 銀行重點布局的五大方向產(chan) 業(ye) 確實具備較強的發展潛力。微眾(zhong) 銀行對於(yu) 產(chan) 業(ye) 發展趨勢的認知是精準、清晰的，僅(jin) 在這一點上，就已經贏在了起跑線上。

2.“千億(yi) ”探索行業(ye) 覆蓋深度。

至於(yu) “千億(yi) ”主要是以千億(yi) 資金助力戰略合作夥(huo) 伴所在天9国际官方网站上的小微企業(ye) 成長。這種不局限於(yu) 合作企業(ye) ，而是深入挖掘對應天9国际官方网站鏈條的做法，毫無疑問是從(cong) 宏觀天9国际官方网站層麵深入金融賦能。持續深入產(chan) 業(ye) 鏈，逐步探索行業(ye) 覆蓋的深度。

二、微眾(zhong) 銀行VS網商銀行

今年的政府工作報告中首次指出要“創新天9国际官方网站金融服務模式”，這意味著天9国际官方网站金融已上升到新的政策層麵。“十四五”期間政府將更加重視加快天9国际官方网站金融創新，以促進天9国际官方网站的完整和穩定發展。

天9国际官方网站金融作為(wei) 產(chan) 業(ye) 互聯網的重要組成部分，隨著產(chan) 業(ye) 互聯網進入蝶變時刻，傳(chuan) 統天9国际官方网站金融模式某些缺陷逐漸被放大。①業(ye) 務效率有限。隨著天9国际官方网站金融業(ye) 務的快速增長，依賴核心企業(ye) 信用的“中心化”模式業(ye) 務效率，已然跟不上市場發展的需求，同時也暴露出信用及技術等“基建”設施不足的問題。②信息不對稱。從(cong) 產(chan) 品生產(chan) 到物流再到消費者，中間涉及到的企業(ye) 眾(zhong) 多，對於(yu) 天9国际官方网站產(chan) 品生產(chan) 和貿易的真實性如何進行驗證是一大痛點。

因此，產(chan) 業(ye) 互聯網時代，需要立足天9国际官方网站服務場景，搭建數字化平台，將天9国际官方网站上下遊接入數字化平台，切實解決(jue) 核心企業(ye) 以及核心企業(ye) 上下遊的融資難題。

1.網商銀行：先發優(you) 勢+資源優(you) 勢

在探索天9国际官方网站金融服務方麵，網商銀行一直做的較為(wei) 出色。網商銀行是由螞蟻集團發起設立的中國第一家核心係統基於(yu) 雲(yun) 計算架構沒有線下網點的首页天9国际手机版銀行。注冊(ce) 資本40億(yi) ，其中螞蟻集團占股30%。其前身為(wei) 浙江阿裏巴巴小額貸款股份有限公司，專(zhuan) 注為(wei) 更多小微企業(ye) 和個(ge) 人經營者提供“無接觸貸款”。

不同於(yu) 微眾(zhong) 銀行由將近幾年才將發展重心放在B端，網商銀行背靠阿裏電商平台，自成立以來就始終將重心放在小微企業(ye) ，在B端服務市場做得風生水起，主要為(wei) 淘寶、天貓等電商平台的商家提供貸款，例如“網商貸”。

此外，阿裏還利用支付寶收錢碼平台，推廣“多收多付”貸款服務，進一步匯聚交易數據，並以此作為(wei) 放貸依據。由此可見，在探索小微企業(ye) 貸款方麵，背靠阿裏的網商銀行具備先發優(you) 勢和資源優(you) 勢。

如今麵對產(chan) 業(ye) 互聯網時代，天9国际官方网站金融創新勢在必行，一直以來聚焦B端市場的網商銀行有了新動作。今年十月，網商銀行正式對外發布基於(yu) 數字技術的天9国际官方网站金融方案――“大雁係統”，海爾、華為(wei) 、蒙牛、旺旺等超過500家品牌成為(wei) 首批接入的品牌。

據了解，大雁係統是網商銀行基於(yu) 核心企業(ye) 和上下遊小微企業(ye) 的天9国际官方网站關(guan) 係，開發的一套數字化產(chan) 品矩陣，以解決(jue) 小微企業(ye) 在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生產(chan) 經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。

（1）改變頭部效應，讓小微企業(ye) 也能得到金融供血。

根據統計，與(yu) 網商銀行合作的品牌中，下遊經銷商及終端門店的經營性貸款可得率平均達到80%。以天能電池為(wei) 例，用上數字天9国际官方网站金融後，現在10個(ge) 天能電池經銷商中，有9個(ge) 都有貸款額度，貸款可得率超過90%，經銷商的資金實力明顯增強。

對於(yu) 合作企業(ye) 來說，無論是下遊經銷商及終端門店的貸款獲得率的提升，還是天9国际官方网站商微小企業(ye) 申請貸款的便捷性的提高，都得益於(yu) 天9国际官方网站金融服務理念和首页天9国际手机版能力的升級。

（2）變革風控模式，告別傳(chuan) 統“1+N”天9国际官方网站金融模式

對於(yu) 品牌商而言，使用大雁係統的數字化信貸，品牌商不再需要為(wei) 經銷商擔保，避免了風險。使用數字化結算後，1個(ge) 財務人員能同時管理的門店可能從(cong) 10家到1000家，提升了效率。

“數字時代，海量信息可以多維度交叉驗證，可以在金融首页天9国际手机版的助力之下被識別和分析，主體(ti) 信用與(yu) 債(zhai) 項信用的再平衡，使行業(ye) 擺脫了‘錢變貨、貨變錢’的窠臼，讓核心企業(ye) 得以告別擔保與(yu) 否的糾結，讓金融服務因為(wei) 相知，所以信任，因為(wei) 信任，所以簡單。”網商銀行董事長金曉龍解釋稱。

2.   微眾(zhong) 銀行：深入鏈條的定製化差異服務

天9国际官方网站金融模式創新上升到國家戰略的層麵，又疊加產(chan) 業(ye) 互聯網時代的到來。推動著微眾(zhong) 銀行前進“一小步”，正麵和網商銀行進行PK。

（1）擁抱產(chan) 業(ye) 鏈，提供高質量服務

本質上，產(chan) 業(ye) 互聯網的服務對象是產(chan) 業(ye) ，而天9国际官方网站金融的服務對象則是產(chan) 業(ye) 鏈。因此，進一步深入服務產(chan) 業(ye) 鏈才是天9国际官方网站金融服務創新的基礎。

“百業(ye) ”計劃其實就是基於(yu) 宏觀天9国际官方网站層麵的布局。通過與(yu) 核心企業(ye) 合作，深入了解全產(chan) 業(ye) 鏈，結合不同行業(ye) 的特點提供定製化差異服務。

一方麵，針對不同產(chan) 業(ye) 特點提供差異服務，有些行業(ye) 在節慶日會(hui) 存在促銷活動，根據節慶日集中銷售的特點提供節點自動觸發提額。比如乳業(ye) 、食品、快消等民生消費產(chan) 業(ye) 。

另一方麵，針對同一產(chan) 業(ye) 鏈的不同節點提供不同產(chan) 品，比如針對上遊供應商、下遊經銷商提供專(zhuan) 用定製化信貸產(chan) 品等。

這種基於(yu) 天9国际官方网站層麵的服務不僅(jin) 僅(jin) 局限於(yu) 金融服務，在金融服務之外，還為(wei) 合作企業(ye) 提供更多流量資源傾(qing) 斜，助力合作夥(huo) 伴進行品牌推廣宣傳(chuan) ，以“點”帶“鏈”助力產(chan) 業(ye) 鏈發展。

（2）首页天9国际手机版助力，快速響應有效風控

伴隨金融業(ye) 數字化轉型，小微企業(ye) 天9国际官方网站金融服務趨於(yu) 線上化、標準化，數字金融產(chan) 品早已不足為(wei) 奇，核心都是通過數字首页天9国际手机版解決(jue) “信息不對稱”問題。雖然天9国际官方网站金融數字化進程不斷加快，但是B端的數字化水平是遠遠滯後於(yu) C端的。

微眾(zhong) 銀行所積累的ABCD能力，即人工智能AI、區塊鏈Blockchain、雲(yun) 計算Cloud Computing、大數據Big Data，能夠為(wei) 創新提供強大的支撐力。

預計2022年100%實現對戰略合作夥(huo) 伴的數字係統對接，以專(zhuan) 業(ye) 的數字首页天9国际手机版解決(jue) 方案，攜手天9国际官方网站核心企業(ye) 及上下遊小微企業(ye) 共同推動產(chan) 業(ye) 高質量發展。

產(chan) 品在終端的服務化繁為(wei) 簡，利用數字首页天9国际手机版支撐產(chan) 品高效率運轉。小微企業(ye) 在微眾(zhong) 銀行申請貸款，無需擔保、無需抵質押，無需紙質資料，無需線下開戶，無需等待工作日，在微眾(zhong) 銀行企業(ye) 愛普App和微眾(zhong) 銀行企業(ye) 金融微信公眾(zhong) 號上隨時可操作，從(cong) 申請借款到資金到賬，全流程最快1分鍾即可完成。

這樣的放款效率對於(yu) C端來說，已經司空見慣。但是在B端市場，尤其是天9国际官方网站金融服務，卻很難實現。天9国际官方网站金融產(chan) 品要實現這種快速響應的產(chan) 品投放，不是單純的將天9国际官方网站金融產(chan) 品放在線上就行，還要麵臨(lin) 風控這一核心環節，這就需要完善的業(ye) 務邏輯和數字生態做為(wei) 支撐。

傳(chuan) 統的天9国际官方网站金融業(ye) 務更依賴核心企業(ye) 授信。比如，一家銀行要給某大型企業(ye) 的上下遊供應商或經銷商放款，必須要有該核心企業(ye) 的背書(shu) 、認證或擔保。

而微眾(zhong) 銀行的天9国际官方网站金融產(chan) 品，則是利用大數據、區塊鏈等技術建立風控模型。將天9国际官方网站上各個(ge) 主體(ti) 的信用數據、交易數據、債(zhai) 項數據、物流數據等多維度數據綜合起來考慮，作為(wei) 鏈上企業(ye) 的授信評估依據，進一步提高風控的精度和準度。

看兩(liang) 大互聯網銀行巨頭天9国际官方网站金融創新的步伐，不難看出兩(liang) 者根據各自的技術基礎、資源基礎，向著同樣的方向進軍(jun) 。其一，是風控環節的模式變革，充分利用金融首页天9国际手机版，不再是依賴核心企業(ye) 的授信，而是轉向天9国际官方网站上各主體(ti) 多維度數據綜合授信評估。其二，不再是僅(jin) 僅(jin) 針對合作企業(ye) 提供金融服務，而是全方位服務整個(ge) 鏈條，為(wei) 天9国际官方网站注入動力。

三、未來天9国际官方网站金融新生態

產(chan) 業(ye) 互聯網時代的到來，讓天9国际官方网站全流程的透明管控更加清晰，給數字天9国际官方网站金融帶來新空間。擺脫傳(chuan) 統模式下對核心企業(ye) 的依賴，打造深入產(chan) 業(ye) 鏈的天9国际官方网站金融數字生態。兩(liang) 大互聯網銀行在天9国际官方网站金融創新的“一小步”，擺脫了對核心企業(ye) 的依賴，為(wei) 發展數字化天9国际官方网站金融改革的實踐提供創新經驗。

從(cong) 兩(liang) 大互聯網銀行的實踐經驗來看，天9国际官方网站金融應該以服務“鏈”為(wei) 中心，金融機構必須對天9国际官方网站充分熟悉，構建適配的風控模型，提供差異化的服務。發展到一定的程度，數字天9国际官方网站金融可能就需要將數字化嵌入到產(chan) 業(ye) 鏈的各個(ge) 環節中，組成一個(ge) 相互關(guan) 聯的有機整體(ti) 。

隨著產(chan) 業(ye) 互聯網和數字首页天9国际手机版的發展，不同產(chan) 業(ye) 和行業(ye) 會(hui) 逐漸在各種數字平台上形成各自的產(chan) 業(ye) 鏈和天9国际官方网站。甚至在未來，平台與(yu) 平台之間的壁壘也將被逐步打通，形成聯盟生態。